مجید تقی‌لو، در گفت‌وگو با ایسنا با بیان اینکه بیمه زندگی از رایج­ترین و گسترده‌ترین رشته‌های بیمه در کشورهای پیشرفته است که آمارها نشان می‌دهد در ایران تنها حدود ۱۴ درصد از حق بیمه تولیدی کشور مربوط به بیمه زندگی است.

ثبت تاسیس همه شرکت های خصوصی بیمه با مجوز بیمه مرکزی است

تقی لو با بیان اینکه درحال حاضر ایران ۲۷ شرکت‌ در حوزه بیمه‌های زندگی فعالیت می­ کنند، اظهار کرد: ثبت و تاسیس تمامی شرکت های خصوصی با مجوز بیمه مرکزی ممکن است. این شرکت‌ها با دریافت مجوز فعالیت از بیمه مرکزی به عنوان نهاد ناظر، ملزم به رعایت قوانین و مقررات مربوطه هستند.  ضمن این‌که مدیران ارشد این شرکت‌ها هم توسط نهاد ناظر احراز صلاحیت می­ شوند.

او با بیان این‌که رشد بیمه عمر همیشه رابطه مستقیمی با رشد اقتصادی کشورها داشته است، ادامه داد: یکی از پارامترهای توسعه کشورها ضریب نفوذ بیمه عمر است.  بیمه مرکزی با ایجاد اداره کل نظارت بر بیمه‌های زندگی ضمن متمرکز کردن کلیه فرایندهای نظارتی مربوط به این رشته بیمه‌ای، گام موثری برای گسترش  و نظارت  بر بیمه های عمر در کشور و همچنین ایجاد اطمینان از پایداری بازار بیمه­ های عمر برداشته است.

تقی‌لو با بیان این‌که به طور کلی عملیات بیمه به دو نوع بیمه زندگی و غیرزندگی قابل تقسیم هستند، گفت: در بخش بیمه‌های زندگی موسسات بیمه مکلفند محاسبات و جداول نرخ­های حق بیمه و ذخایر مورد عمل شرکت را برای تایید به بیمه مرکزی ارسال کنند. از این رو یکی از وظایف بیمه مرکزی، نظارت بر چگونگی صدور بیمه‌نامه بر اساس مجوز صادره است.

نظارت بیمه مرکزی بیمه‌های عمر را مطمئن می کند

وی با بیان این‌که بیمه‌های  عمر  انفرادی دارای ماهیت بلند مدت هستند، گفت که در همه جای دنیا این دغدغه برای مردم وجود دارد که حالا که ما یک مدت طولانی حق بیمه خود را پرداخت می‌کنیم به چه اطمینانی می‌توانیم از مزایای آن استفاده کنیم.

او با بیان این‌که بیمه مرکزی به عنوان یک نهاد ناظر بر همه بیمه‌های عمر نظارت فعال دارد، اظهار کرد: این نظارت می‌تواند باعث اطمینان‌ دادن به مردم برای خرید بیمه‌های عمر باشد. از آنجایی که شرکتهای بیمه به دلیل نوع فعالیت خود همیشه در معرض بروز خسارت­های پیش­‌بینی­ نشده و بزرگ قرار دارند، قانون ابزارهایی را برای مدیریت ریسک­های مختلف پیش بینی کرده است. انتقال ریسک از طریق شیوه “اتکایی” یکی از این ابزارها است. بیمه مرکزی به واسطه اتکایی اجباری بخشی از ریسک­های شرکت را می ­پذیرد. همچنین شرکت­های بیمه می­‌توانند از طریق واگذاری اختیاری، سهم بیشتری از تعهدات خود را به شرکت بیمه دیگر انتقال دهند. در زمان بروز خسارت، این شرکت­‌های اتکایی و بیمه مرکزی به اندازه سهم خود برای جبران خسارت به کمک شرکت بیمه می آیند.

مردم می‌توانند از توان مالی شرکت‌های بیمه اطلاع داشته باشند

مدیر کل نظارت بر بیمه‌های زندگی بیمه مرکزی در ادامه گفت که یکی از ابزارهای اطمینان بخش دیگر، رتبه بندی توانگری مالی شرکت­های بیمه است که مردم از طریق آن می­ توانند از میزان توان مالی شرکت­های بیمه برای ایفای تعهداتشان اطلاع داشته باشند. این اطلاعات از طریق سایت بیمه مرکزی  قابل دسترسی است.

وی با تاکید بر اینکه در تاریخ صنعت بیمه ایران سابقه ورشکستگی هیچ بیمه عمری ثبت نشده است اضافه کرد: البته تمهیدات مناسب قانونی هم در خصوص بیمه ­های زندگی اندیشیده شده است که طبق قانون بیمه در صورت ورشکستگی یک شرکت بیمه، حق و حقوق بیمه گذاران عمر، در اولویت تمامی بدهکاری­های آن شرکت قرار دارد و در میان رشته های مختلف بیمه، حق تقدم با بیمه عمر است.

تقی‌لو در پاسخ به این سوال که آیا کسانی که خود را بیمه عمر کرده‌اند، در صورت درخواست برای استرداد موجودی خود می‌توانند اقدام کنند یا نه، پاسخ داد: مردم می­ توانند از طریق اطلاعات درج شده در جدول بازخرید از کم و کیف استرداد وجوه، که معادل ارزش بازخرید بیمه­ نامه است آگاه شوند. البته باید به این نکته هم توجه داشت که ارزش بازخرید لزوما با مبالغ پرداختی  به عنوان حق بیمه برابر نبوده و حق بیمه پوشش­ها به واسطه پذیرش ریسک توسط شرکت بیمه، از مبالغ پرداختی  در سالهای اول اعتبار بیمه نامه  معمولا کسر می­ شود.

هر بیمه‌ای کاربرد خاصی دارد

وی با بیان این‌که هر نوع محصول بیمه برای کاربرد خاصی طراحی شده است، گفت: برای نمونه زوجینی که تازه ازدواج کرده‌اند و چندان قدرتی برای پرداخت حق بیمه ندارد، به دلیل حق بیمه پایین، تمایل به خرید بیمه نامه­ های عمر زمانی دارند. در بیمه عمر زمانی شرکت بیمه به بیمه‌گذار خود در یک دوره زمانی مشخص پوشش ارائه می­ دهد و خارج از آن بازه زمانی دیگر تعهدی ندارد. در این شرایط اگر شخص بیمه شده فوت شود به ذینفع مشخص شده در بیمه نامه مبلغی معادل با سرمایه فوت پرداخت می‌شود.

تقی‌لو به بیمه‌های  تمام عمر هم اشاره کرد و درباره آنها گفت: در این نوع بیمه نامه ها با دریافت حق بیمه از بیمه گذار که می ­تواند بصورت قسطی یا یکجا باشد، شرکت بیمه متعهد به پرداخت سرمایه فوت بدون درنظر گرفتن محدودیت زمانی آن هم هر زمان که فوت اتفاق افتاد است.

تورم می تواند روی انواع بیمه ها تاثیر بگذارد

مدیر کل نظارت بر بیمه‌های زندگی بیمه مرکزی با بیان این‌که الگوی سرمایه‌گذاری خانوارها و بحث تورم می‌تواند روی انتخاب انواع بیمه‌های عمر تاثیر بگذارد، ادامه داد: در ایران در حوزه  تنوع پوشش‌ بیمه های عمر جا برای کار بسیار زیاد است،  چرا که مردم ایران هم به پوشش­ بیمه ­های عمر و هم به بخش سرمایه‌گذاری بیمه­ های عمر نیاز دارند.

او با بیان این‌که شرکت­های بیمه با ارائه پوشش­ های تکمیلی مختلف، ضمن ایجاد تنوع در محصولات خود، گام موثری را برای برآورد نیازهای جامعه هدف برداشته اند، اظهار کرد: برای نمونه پوشش تکمیلی امراض خاص یکی از نیازهای اساسی خانواده‌ها است. در شرایط کنونی وقتی نان­ آور خانواده دچار بیماری صعب العلاجی  می­ شود، علاوه بر رنج­های روحی و روانی، اقتصاد خانواده آنها هم با مشکل جدی مواجه می­ شود. با وجود چنین پوشش‌هایی، شرکت بیمه  با پرداخت بخشی از سرمایه فوت بیمه­ نامه، قدم مثبتی در کاهش رنج خانواده برمی دارد.

وی با بیان لزوم حمایت از حقوق بیمه گذاران توسط بیمه مرکزی، گفت: از آنجا که منابع مالی جمع شده در این نوع بیمه نامه­ ها مربوط به تعهدات بیمه گر نسبت به بیمه گذاران است، برای اطمینان از مناسب بودن  محل مصارف این منابع، بیمه مرکزی کلیه شرکت­های بیمه را مکلف به تفکیک حسابهای معاملات  بیمه­ های زندگی را از سایر حساب­ها کرده است و این موضوع را با جدیت بیشتری امسال پیگیری خواهد کرد.

شرکت‌های بیمه از سرمایه‌گذاری های پرریسک منع شده‌اند

تقی‌لو اضافه کرد: با توجه به الزام شرکت­‌های بیمه به مشخص نمودن سرمایه‌گذاری­های انجام شده از محل ذخایر ریاضی در حسابها و ترازنامه‌های شرکت و رصد مستمر صورت­های مالی، عملا شرکت­های بیمه را از انجام سرمایه­ گذاری های پر ریسک و نامناسب  منع شده­ اند. برای همین شرکت­های بیمه به دلیل نیاز به برآورد تعهدات در بلند مدت و انجام سرمایه‌گذاری های سودآور مطمئن، نمی­توانند در زمینه‌های پرریسک  این منابع را سرمایه‌گذاری کنند.

مدیرکل نظارت بر بیمه‌های زندگی بیمه مرکزی با اشاره به ریسک‌هایی که می‌تواند برای شرکت‌های بیمه خطرساز باشد، اظهار کرد: در زمان صدور، شرکت بیمه باید دقت لازم را برای احراز  اطمینان از وضعیت سلامت متقاضی بیمه و اعمال نرخ‌متناسب با آن داشته باشد. بیمه مرکزی هم از طریق انجام بازرسی­ های مختلف سعی بر کنترل کیفیت فرایند صدور و پرداخت خسارت  نظارت دارد.

تبلیغات بیمه عمر باید در چارچوب مجوزها باشد

او با بیان این که تبلیغات محصولات بیمه عمر شرکت­های بیمه  باید در چارچوب مجوز­ها  و مبتنی بر واقعیات و شرایط بیمه‌نامه‌ها باشد، گفت: برخی از انواع تبلیغات مانند تبلیغات تلویزیونی باید از پیش به تایید روابط عمومی سازمان بیمه مرکزی برسد. از این طریق، بیمه مرکزی بر ارائه اطلاعات صحیح، دقیق و واقع بینانه طرح­های بیمه ای  به مردم نظارت می ­کند.

تقی‌لو در پایان اضافه کرد که بیمه مرکزی به عنوان یک نهاد حاکمیتی و نظارتی صنعت بیمه  با تکیه بر قوانین و مقررات حاکم بر فعالیت بیمه  از کلیه ظرفیت­ها و ابزارهای قانونی خود برای حمایت از بیمه گذاران، بیمه شدگان و صاحبان حقوق آنها استفاده می ­کند تا آحاد مردم بتوانند با اطمینان خاطر از ظرفیت­  بیمه­‌های زندگی برای رفاه و آرامش خود و خانواده‌شان استفاده و برنامه ریزی کنند.

گفت‌وگو از فرشاد بیرانوند_خبرنگار ایسنا